O cliente "invisível para o mercado de crédito"

Tipo de cliente que não tem restrição o nome, porem esse tipo de cliente compra tudo no dinheiro, e o banco não enxerga esse perfil. o que fazer, e como orientar esse cliente? o que ele precisa fazer pro banco vê-lo como bom pagador?

 Esse é um perfil muito comum e sensível: o cliente "invisível para o mercado de crédito", ou seja, sem nome sujo, mas também sem histórico de crédito — porque paga tudo à vista, não faz financiamento, nem usa cartão.

🎯 Problema:

Esse cliente não aparece com pontuação no score nem histórico no SCR (Sistema de Informações de Crédito do Banco Central). Para o banco, ele é um "risco desconhecido", mesmo sendo alguém que sempre pagou tudo corretamente.

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✅ Como orientar esse cliente para ser aprovado:

1. Criar um Histórico de Crédito Positivo

Oriente o cliente a:

• Fazer uma conta em banco tradicional ou digital (se ainda não tiver);

• Pedir um cartão de crédito com limite baixo e usar mensalmente para pequenas compras, pagando sempre em dia;

• Financiar uma compra pequena no próprio nome, mesmo que tenha o valor à vista;

• Abrir um crediário ou fazer um financiamento de celular, eletrodoméstico ou móvel, mesmo com entrada alta e prazo curto — só para gerar histórico de crédito.

📌 Importante: O cliente deve movimentar isso por pelo menos 3 a 6 meses para que o sistema registre um bom comportamento.

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2. Formalizar a Renda (se for autônomo)

Muitos pagadores em dinheiro são autônomos e não têm renda formal. Neste caso, ele deve:

• Emitir RPA (Recibo de Pagamento a Autônomo), ou...

• Fazer um carnê MEI e declarar faturamento, ou ainda...

• Usar movimentação bancária comprovada (extratos) para simular a renda;

• Solicitar ao contador um DECORE (Declaração Comprobatória de Percepção de Rendimentos).

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3. Solicitar Cadastro Positivo

Oriente o cliente a ativar o Cadastro Positivo no Serasa, Boa Vista ou SPC. Isso permite que o banco veja que ele paga água, luz, telefone, aluguel, plano de saúde, etc.

📌 O Cadastro Positivo valoriza o bom comportamento de pagamento, mesmo sem empréstimos.

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4. Simular com Co-participação

Se o cliente não tiver como formalizar nem crédito, uma alternativa é:

• Fazer a proposta com um co-proponente (cônjuge, pai, mãe, filho) que tenha renda formal e score bom;

• Assim, o sistema avalia a renda e o perfil do co-participante.

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5. Entrar com Entrada Maior

Se o cliente puder dar uma entrada maior (30% ou mais), isso reduz o risco para o banco e pode compensar a ausência de histórico.

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📌 Resumo para o Analista Orientar:

Situação do Cliente	Ação Indicada
Sem score/sem dívida	Usar cartão de crédito pequeno e pagar em dia
Compra tudo no dinheiro	Financiar algo barato de propósito
Autônomo sem renda formal	Emitir RPA, abrir MEI, usar extrato bancário
Sem comprovação nenhuma	Tentar co-proponente + entrada maior
Tem bom histórico, mas invisível	Ativar Cadastro Positivo